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Com o aumento da expectativa de vida, o planejamento da aposentadoria deixou de ser apenas uma questão de acumular patrimônio. É preciso garantir uma renda capaz de sustentar o padrão de vida por décadas. Segundo a 9ª edição do Raio X do Investidor Brasileiro (Anbima/Datafolha), 60% dos brasileiros que ainda não se aposentaram esperam viver da previdência pública, enquanto apenas 16% afirmam guardar dinheiro especificamente para a aposentadoria. Entre os aposentados, 93% dependem do Instituto Nacional do Seguro Social (INSS).
A primeira etapa do planejamento é calcular quanto será necessário mensalmente e descontar as receitas já previstas, como INSS, aluguéis e pensões. Se uma pessoa deseja R$ 5 mil por mês e espera receber R$ 2 mil do INSS, vai precisar complementar R$ 3 mil. Também é necessário considerar mudanças nas despesas. Gastos com transporte podem diminuir, enquanto saúde, medicamentos, seguros e cuidados de longo prazo tendem a ganhar importância. Outro ponto fundamental é calcular o retorno real líquido dos investimentos, descontando inflação, impostos e custos.
A rentabilidade atual não deve ser usada como referência para um planejamento de décadas, já que juros e condições econômicas mudam ao longo do tempo. O investidor também precisa decidir se pretende preservar todo o patrimônio ou utilizar parte dele gradualmente durante a aposentadoria. Preservar integralmente o capital exige, em geral, mais recursos acumulados. A longevidade é outro fator decisivo. O planejamento deve considerar a possibilidade de uma aposentadoria de 30 anos ou mais, além de períodos de oscilações nos investimentos. A diversificação, a reserva de liquidez e as revisões periódicas ajudam a reduzir riscos.
Uma estratégia prática é dividir o patrimônio em diferentes “gavetas”, destinadas a emergência, proteção contra a inflação, crescimento, liquidez e sucessão. Produtos como a previdência privada podem fazer parte dessa estratégia. A aposentadoria, porém, não deve ser encarada como um cálculo definitivo. Renda, despesas, saúde, estrutura familiar e condições econômicas mudam ao longo dos anos. Em resumo, a resposta para “quanto preciso guardar?” depende de questões, como: quanto será necessário por mês, quais receitas estarão disponíveis, por quanto tempo a renda será necessária, qual retorno real e quanto do patrimônio se pretende preservar.
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